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El blog de asesoresruiz-cabello

En nuestro trataremos aquellos temas de actualidad que mas puedan interesar a las empresas

Nuevas formas de ahorrar. Abono periódico del capital inicial

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Existen una amplia gama de productos de ahorro e inversión en el mercado. Tradicionalmente se invierte en un fondo de inversión o eun depósito a plazo fijo cuyo mecanismo supone tener retenido una cantidad de dinero, de uno a 4 años normalmente, generando un interés durante este periodo que una vez finalizado, abona la entidad al inversor o impositor. (con la correspondiente retención por supuesto sobre la ganancia obtenida al capital invertido).


Pero cada vez se imponen nuevas fórmulas de ahorro que consisten en el abono periódico de la cantidad invertida mas sus respectivos intereses. Por ejemplo tenemos un capital inicial de 10.000 euros pero no queremos que transcurra un determinado periodo de tiempo para recuperarlo, sino que deseamos percibir con una determinada frecuencia parte del capital con sus respectivos intereses. Dicha periodicidad se puede elegir y puede ser mensual, trimestral, semestral o anual. En nuestro caso vamos a considerar una frecuencia de pago por la entidad al cliente semestral obteniendo, entre otras combinaciones posibles, las siguientes:

 

  1. Un capital inicial de 10.000 euros con periodicidad de abono semestral vitalicio (25 años) con un crecimiento de dicho abono semestral del 3% geométrico.
  2. Mismas condiciones pero sin crecimiento del pago semestral.
  3. Mismas condiciones de capital inicial y abono periódico pero con una duración del contrato de 4 años y crecimiento 3% geométrico.
  4. Misco supuesto que en el caso 3 pero sin crecimiento.

 

Todos los supuestos tienen el mismo funcionamiento. Cada seis meses el cliente percibirá parte del capital principal mas los intereses generados, disminuyendo dicho capital a medida que nos acercamos al final de la duración establecida en el contrato. Para cada uno de los casos tenemos las siguientes cantidades:

  1. El primer año el cliente percibe dos pagos de 57,32 euros de renta bruta (114,64 anual) que una vez descontados la correspondiente retención de 4,81 euros resulta un renta neta semestral de 52,51 euros. A medida que transcurren los años hasta llegar a los 25 que estará el cliente percibiendo su renta semestral, el capital máximo que el cliente puede rescatar irá disminuyendo (9.407 euros el segundo año, 9.282,84 el tercero, 9.154,77 el cuarto, 9.022,77 el quinto,... etc, y así sucesivamente).
  2. El primer año el cliente se percibirá una renta bruta de 270,49 euros dividida en dos pagos semestrales de 135,24 euros. Al aplicar una retención de 11,35 euros la renta neta semestral será de 123,89 euros.
  3. El primer año el cliente percibirá una renta bruta de 2.376,02 euros dividida en dos pagos semestrales de 1.188,01 euros. Al aplicar la correspondiente retención de 29,93 euros se percibe 1.158,08 euros netos semestralmente.
  4. El primer año el cliente percibe una renta bruta de 2.483,96 euros dividida en dos pagos de 1.241,98 euros. Al aplicar la correspondiente retención de 31,29 euros una renta neta de 1.210,69 euros sesmestralmente.

 

En todos los supuestos vemos la existencia de diversas coíncidencias:

  • Si aplicamos un crecimiento en el abono periódico de la renta, dichos abonos son inferiores que si no aplicamos este crecimiento. Esto es lógico pues en caso de un crecimiento por ejemplo geométrico del 3%, estamos acelearando la disminución progresiva del capital inicial siendo el capital inicial de cada año mas bajo que si no aplicamos el mencionado crecimiento.
  • En todos los supuestos existe además de un capital máximo de recuperación, en el caso de cancelación anticipada del contrato, un capital máximo en caso de fallecimiento del principal asegurado.
  • Como producto englobado en la categoría de ahorro e inversión, sus rendimientos se incluyen en la base imponible de ahorro, a la cual se le aplica unos tipos de gravamen muchos mas bajos que el tipo marginal que se aplica a la base imponible general.
  • El capital inicial siempre esta garantizado pues las entidades aseguradoras aunque ofrezcan productos de ahorro, actuan de forma difernte a las entidades financieras. Es lo mismo que ocurre con otro producto de ahorro como son los planes de pensiones asegurados en los cuales se garantiza al cliente el capital aportado al plan mas un interes técnico mínimo independientemente de la evolución del los mercados financieros (por supuesto si el tipo de interes de mercado es superior a este tipo mínimo garantizado, se repercute al cliente).

 

Para mas información se puede solicitar, envando a quien lo solicite vía e-amil, el documento en formato pdf tanto de los casos desarrollados en este artículo, como supuestos específicos en función de la cantidad de capital inicial deseada.

 

ASESORES RUIZ-CABELLO

antonio.ruiz@allianzmed.es

957 788 056 - 620 833 035

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Fnx 08/29/2014 19:12

Dos cuestiones: Primera por qué no se acompaña directamente el documento en formato pdf con los casos desarrollados en este artículo. Segundo, por qué no se adjunta una hoja en formato Excel para quien lo desee pueda realizar cualquier supuesto práctico.